车保险三者是什么意思 ,遇上事故还要自己掏钱?只因漏买附加险
买车险有很多讲究,很多新手不懂其中的门道,多花冤枉钱就不说了,还得不到应有的赔付。有人说,买了300万的三者险,没想到遇到交通事故,明明赔偿金额都在保额范围内,却还要自己掏钱,这是为何?
买车险时,我们都想花较少的钱,买到较为全面的保险,自从2020年9月车险新规推出后,买车险相对简单且整体费用也有所降低,但是新问题也随之而来,买车险时,一定要了解清楚各种险种的“免责”条款,避免吃亏。
车险怎么买既划算且保障全面?
对于家庭用车来说,我们通常说的“全险”,主要包括“交强险+三者险+车损险+驾乘险、座位险”这4种险种,同样都是“全险”,但里面却有很多区别。
1、交强险(强制险种):
一般6座以下的家用车,第一年默认为950元,之后如果每年都未出险,第二年优惠10%,第三年优惠20%,第四年优惠30%,相当于第四年只需交600多块钱,有的地区优惠幅度更大。
但是,如果当年出过交强险,第二年就没有优惠了,如果出险2次,第二年上浮20%,出险次数越多,涨幅越大,因此,有时候很小的事故,可能维修费只需几百元钱,如果用了交强险,那不仅前几年累积下来的优惠都没了,还意味着交强险会上浮。
2、三者险(重点是医保外用药责任险):
第三者责任险,它保障的是其他人或者车的损失,不包括自己和车子,前几年大部分车主都只买50万-100万的三者险,但是最近两年以来,三者险买200万、300万保额的越来越多。
一方面,三者险买100万与三者险买200万,中间差价相对降了很多,一两百元就可以让保额翻倍,另一方面,私家车、豪车、新手司机越来越多,路况也较为复杂,大家对保险的意识比较高。
但是需要注意,即使三者险买了200万或者300万,也需要注意另外一个附加险种:医保外用药责任险,这个险种在前两年几乎没人关注,但是车险新规出来后,这两年越来越多人开始关注。
有车友曾吐槽,自己三者险明明买了200万,交通事故中,对方住院治疗等费用,花了6万元,最后保险公司只报了5.5万元,剩下5000元需要自己承担。
详细了解后才知道,原来,伤者在住院期间因为部分治疗使用了进口药,这部分药并没有在医保报销范围内,按车险合同中的约定,由于当时没有购买医保外责任险,因此这部分费用需要车主自行承担。
车主不同意,最后只能与保险公司走司法程序,虽然最后赢了,但是这个过程很漫长,很繁琐,费时、费力、费钱,全部成本远高于5000元,从成本上来说,虽然赢了,但车主得不偿失。
因此,买三者险时,有必要问清楚关于这个附加险的情况,有必要选择购买,大部分车险公司的保费也就几十元,相当于花小钱买个安心。
3、车损险(老司机不买车损险吗?):
现在的车损险,包括了车辆丢失险、涉水险、自燃险、无法找到第三者险、不计免赔等险种,已经很全面了,不需要单独购买。
但是经常听一些老司机说,车损险很不划算,有的车买车损险完全是“交智商税”,他们的理由是:
自己驾驶技术好,即使遇到交通事故,很大概率都是对方的责任,这种情况下,车辆损失由对方赔付。
如果是一些小的事故,维修费只需几百块,这种情况下,可以用交强险,或者自费,如果用了车损险,那第二年保费反而比这些费用还高,不划算。
当然了,这部分老司机,他们的车龄可能也偏大一些,本身车辆二手车价格也不高,从这一点来说,确实有些不划算,但话说回来,保险买的就是一个“以防万一”,买一份安心、省心,还是尽可能买上比较好。
4、座位险/车上人员责任险与驾乘险到底有何区别?
交强险、三者险、车损险这3种险种老司机们都懂,但是针对驾乘险与座位险,还是有很多人不了解他们之间的差距。
车上人员责任险也就是我们平时说的座位险,说简单的例子比较容易懂:
小王给自己5座的车买车上人员责任险,只要小王允许其他人乘坐这辆车,那么不管这辆车上坐谁,包括小王自己,一旦出了问题,车险公司都会给以赔付。
驾乘险则分两种情况,一种是跟人,也就是说,不管小王是自己开车还是坐别人的车,都可以得到赔付,另一种是跟车,只看是不是承保的车,不管是小王开还是其他人开或者乘坐这辆车,都可以得到赔偿。
两种如何选择呢?
看具体情况、个人预算,比如说,一般私家车,经常都是自己开,家人、亲戚开或者乘坐,这种情况下,可以优先选按车投保驾乘险,如果是营运车或者其他人员,可优先选座位险。
另外一个问题:一些小的事故,交强险与商业险怎么选择比较划算?
举个例子,在交通事故中,对方无责,自己前2年没有用过交强险,这种情况下,如果对方赔偿金额在500-2000元以内,默认走交强险,但是少于500元,那就没必要走保险了。
毕竟两年未出交强险,第三年保费优惠20%,相当于只需700多,那后面还可以继续享受优惠,这些优惠高于500元,所以说,如果一定要省钱,那500以内自费或许更划算。
有时候,赔偿假如需要2600元,由于赔偿时,交强险默认都优先于商业险,车险公司默认先用交强险赔2000元,剩下的走商业险,其实这种情况,并不划算,可以协商直接走商业险不走交强险,这样,第二年交强险并不会涨。
总之,买车险时,“交强险+三者险+车损险+驾乘险、座位险”这4种险种都很有必要选上,三者险在200万-300万更好,同时加上医保外用药责任险,这就算是比较全面的险种了,买了车险,需要报车险时也要根据情况来选择,这样尽可能避免吃亏。
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