车险出险后第二年保费如何计算 ?多大的事故报保险才划算?
开车上路,难免遇到小事故。如果真的发生了,是该出险,还是自掏腰包,怎么选划算?是长久以来大家把握不准的问题。今天我们就来聊一聊!
1、出险对交强险的影响
一般来说,车险由交强险和商业险两部分组成,先看交强险基础保费和最终保费:
2、出险对商业险的影响
再看商业险保费浮动情况:
去年实施车险第三次费改新政后,商业车险保费的计算规则有所调整:
新规下,商业险保费=基准保费*无赔款优待系数*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数。
分别解释一下:
1)基准保费,每位车主都是确定的,和车型、车辆年份相关;
2)无赔款优待系数和交通违法系数(北上深+江苏才有),不同车主可能不一样,与理赔次数、违章情况相关;
3)自主核保系数和自主渠道系数,由保险公司定价系统确定,一般会给到优质客户一个下限。
综上所述,理赔一次,对保费浮动,影响还是比较大的。
3、怎样判断该不该出险
1)分清责任
如果无责,保费自然不受影响,因此在划分责任时,不要揽责,除非你不心疼来年买保险多花钱。
如果有责,又需要保险公司理赔,那么肯定会影响来年的保费。
2)800元以下的损失
这种情况一般都属于小事故,常见的像擦破对方车漆,补补漆就可以修复的,这时候就不建议动保险,私了比较合适(有条件还能砍砍价)。
3)800-2000元的损失
需要明确的是,交强险出险,不影响商业险保费,两者是分开计算的。那么,如果造成第三方财产损失小于2000元时,我们不妨考虑动用交强险理赔(其对第三方财产损失的赔偿上限为2000元)。因为交强险出险对保费金额影响比较有限,所以交强险索赔基本不需要考虑来年的涨费情况。
4)2000-3000元的损失
当遇到赔第三方多于2000元,少于3000元时,可以考虑动用商业险,但需要注意,这时候其实还可以选择:2000元走交强险,商业险放弃索赔,这样来年只交强险有上浮,商业险没影响。
5)3000元以上的损失
当对方损失超3000元,或自己的车也需要理赔,这时候“私了”不合适,交强险差得远,就必须动商业险了。但也要注意,一年内如果就出这一次事故,可以动用;如果再有第二次,几百块能搞定的,还是不建议动用。一个总的原则:没到大几千块这个坎,不要轻易用。
总结
赔第三方少于2000元,走交强险;赔第三方少于3000元,2000元走交强险,商业险放弃索赔,自掏腰包;赔第三方大于3000元或赔自己大于1000元,走商业险。不确定是否要索赔时,可以先报案,等到当年保险周期快结束时,综合考虑,决定要不要索赔。
以上建议只针对普通车辆,毕竟每辆车的保费不尽相同,还需具体情况具体分析。
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